Нужен кредит? Выбирайте подходящий вариант.

Уважаемые пользователи! В связи с не совсем адекватным поведением государства, которое пытается всё запрещать, у нас теперь есть Телеграм-канал:
https://t-do.ru/privateloans.
Подписывайтесь! Возможно, именно там скоро будет основная доска объявлений - без модерации и ограничений.

ПОДПИСАТЬСЯ

Формы и виды кредита

Формы и виды кредитаЧуть ли не каждый день на рынке кредитов появляются новые предложения с новыми условиями кредитования. Чтобы выбрать, какие из этих условий наиболее выгодны в Вашей ситуации, необходимо различать виды кредитов и учитывать их особенности. Для начала надо определиться с тем, что Вы берете в кредит, и кто будет являться Вашим кредитором.

Форма кредита – это различия в видах ссуд, заключающиеся в вещественной форме ссуды, поэтому различают товарный, денежный и смешанный кредиты. Если сказать проще, то это то, что вам дали в кредит: товар или деньги.

1. Исторически товарная форма кредита появилась раньше. Товарный кредит - это вид ссуды, при которой заемщику предоставляют в пользование какой-то вид товара, но этот товар становится собственностью заемщика только после полного погашения кредита и уплаты процентов. Товарный кредит может быть выдан деньгами: наличными или безналичными. В первом случае заемщику будет передана сумма для приобретения данного товара, равная его стоимости. Во втором случае кредитор сам оплачивает приобретение товара, перечисляя средства на счет магазина, а заемщик этот товар забирает. При этом товар, приобретенный заемщиком, является гарантией возврата кредита, то есть при невозврате долга кредитору, товар становится его собственностью. Далее кредитор реализует товар, а вырученные средства идут на закрытие кредита.

2. Товарно-денежная, то есть смешанная форма кредита – это вид кредита, при котором ссуда предоставляется в денежной форме, а возвращается в товарной или наоборот.

3. При денежной форме кредита кредитор предоставляет взаймы временно свободные денежные средства. Эта форма кредита наиболее распространена, так как деньги являются универсальным средством платежа, эквивалентом при обмене материальных ценностей.

Как раз на видах денежной формы кредита мы и заострим свое внимание. И теперь рассмотрим различия между источниками финансирования:

1. Банковское кредитование является самым распространённым. Но далеко не каждый банк имеет права выдавать кредиты. Для этого надо получить лицензию Центрального Банка РФ на ведение такого вида операций. Поэтому при выборе банка первым делом проверяйте у него наличие лицензии, если ее нет, то и дел с этим банком вести не стоит! Следует знать, что при выдаче кредита банк использует не только свои средства, а в основном свободные остатки по счетам тех, кто передал свои деньги на хранение в это банк. При возврате кредита средства возвращаются с прибылью в виде ссудного процента.

2. Коммерческий (хозяйственный, товарный) кредит предоставляется как предварительная оплата за выполненные работы, переданный товар или предоставленные услуги. Он предоставляется в виде предварительной оплаты, аванса, рассрочки или отсрочки платежа. Зачем все это надо, если за услугу можно заплатить по факту ее предоставления, а за товар по факту получения? Цель данного вида кредитования – ускорение реализации товара и получения какого-либо вида услуг. Приведем пример предварительной оплаты. Покупатель (в данном случае он является кредитором) оплачивает приобретенную услугу (товар или выполненную работу) еще до ее получения (выполнения). За это продавец снижает цену данной услуги (товара, работу). А для того, чтоб ни один за них не обманул другого, между ними заключается договор, в котором прописаны сроки выполнения, момент оплаты и размер предоставляемой скидки.

3. Гражданский (частный) кредит. В данном виде кредитования кредитором выступает частное лицо. При гражданском (частном) кредите (а его еще называют кредитом от частного лица) зачастую вместо кредитного договора составляют долговую расписку, а то и вообще обходятся без нее. Если кредитором является человек, с которым Вы находитесь в дружеских отношениях, то ссуду Вы можете получить под более низкий процент. Но в основном кредитный процент у частного кредитора выше, чем у банка. К данному виду кредитования часто обращаются люди с плохой или испорченной кредитной историей.

4. Еще отличают государственный и международный кредит, но пока что мы не будем их подробно рассматривать.

В зависимости от целевых потребностей заемщика отличают два вида кредита: производственный (бизнес-кредит) и потребительский. Их отличие состоит в дальнейшем использовании полученных средств.

1. Производственный кредит (бизнес-кредит) предоставляет определенные средства на получение заемщиком какого-то дохода: приобретение оборудования, закупку материалов, аренду помещения и т.д.

2. При потребительском кредите полученные средства не планируется пускать в дело. Их используют на личные нужды. Цель такого кредита может быть конкретна: автокредит, ипотека, кредит на оплату обучения, кредит на отдых. Чаще всего при этом кредитор предлагает более выгодную форму кредита. Например, отсрочка выплат или несколько месяцев беспроцентного пользования кредитом. Если же заемщик не обозначает цель кредита (этот вид кредита называют нецелевым), то банк ставит более жесткие условия. Например, требует дополнительный залог или поручительство, или поднимает процент кредита. Нецелевой кредит очень распространён в виде банковских кредитных карт, выдаваемых банком для безналичной оплаты каких-либо товаров или услуг.

При получении кредита заемщик может предоставить кредитору какие-то гарантии возврата средств. Поэтому кредиты отличают по наличию обеспечения, поручителя и страхования кредита.

1. При наличии обеспечения (залога) заемщик гарантирует банку возврат кредита своим имуществом (например, машиной или ценными бумагами). Или вместо залога заемщик может предоставить поручителя. В этом случае при неплатежеспособности заемщика поручитель берет на себя все обязательства по кредиту. Если кредит застрахован, то банк предоставит более мягкие условия его получения. Но помните, за страховку кредита платит сам заемщик! Во всех этих случаях банк не рискует при предоставлении кредита и такой кредит имеет более выгодные условия.

2. При отсутствии обеспечения заемщик в виде гарантии возврата кредита предоставляет только свою подпись. Согласитесь, это не очень убедительно. То есть он просто обещает банку вернуть те средства, что ему дали в долг, да еще и проценты за них заплатить. И кредитор должен или поверить заемщику, или отказать в выдаче кредита. При таком кредите банк выдвигает очень жесткие условия, и их неисполнение грозит заемщику испорченной кредитной историей.

Так же кредиты можно отличать по срокам, на которые они выданы.

1. Краткосрочные кредиты – это такой вид кредита, который предполагает его возврат в срок от трех месяцев до пяти лет. При краткосрочном кредите риски банка меньше, так как средства у заемщика будут находиться не очень долгое время, но и проценты по ним банк получит меньше.

2. Долгосрочный кредит – кредит, который может быть выдан на срок до двадцати пяти лет. В некоторых случаях этот срок еще больше. При платежеспособности заемщика банк получает прибыть по кредиту долгое время, но при этом риск невозврата остается на протяжении всего срока кредитования.

3. Экспресс-кредит очень часто практикуется последнее время. Он применяется в основном при приобретении товара и оформляется на месте – в магазине. Его плюс в том, что принятие решения о выдаче кредита занимает не больше часа. За этот час кредитор проверяет платёжеспособность заемщика. Но у такого кредита довольно большая процентная ставка.

Не ошибившись в выборе вида кредитного продукта и кредитора, соотнеся Ваши желания с возможностями и гарантиями, которые вы можете предоставить кредитору и кредитор Вам, Вы подберете для себя оптимальный вариант.

О причинах отказов банков в автокредите можно прочитать здесь.

Просмотров:   811