Нужен кредит? Выбирайте подходящий вариант.

Ипотека – брать или не брать, советы потенциальному заемщику

Брать или не брать ипотеку, ипотечное кредитование, советы ипотечным заемщикамНесколько банковских и экономических кризисов в целом за последнее десятилетие принесли не только проблемы самым широким слоям населения и разным сегментам бизнеса, но и, на наш взгляд, бесценный опыт.

Проанализировав ключевые тенденции таких кризисов, мы в данной статье решили проанализировать это опыт, обобщить и переосмыслить произошедшее, по сути – чужие ошибки, чтобы сформировать перечень советов для тех, кто еще в раздумьях, стоит ли вообще воспользоваться ипотекой для улучшения / изменения жилищных условий.

Итак, ключевые моменты, на которые мы хотели бы обратить внимание:

ИПОТЕКА ОТ 10.9%! ВЗНОС ОТ 15%!

НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА!

1. Стоит ли вообще пользоваться ипотекой?


С одной стороны, в текущих реалиях достаточно проблематично накопить (и сберечь накопления в долгосрочной перспективе) и приобрести желанную квартиру или другую недвижимость за счет собственных средств. И поэтому для очень большого сегмента физических лиц ипотека – единственный вариант обзавестись собственным жильем. Иллюзия доступности продукта на фоне не всегда достаточной финансовой грамотности населения привела и приводит к большому количеству ошибочно принятых решений (об этом ниже) взять квартиру в кредит.

Однозначного ответа на вопрос мы дать не готовы, ситуация у всех очень разная, но до того, как окончательно ответить на вопрос, взять или нет, прислушайтесь к нашим советам ниже. Но обязательно, в первую очередь, подумайте о мотивации – ответив на простой вопрос – «А необходимо ли мне собственное жилье – в комплекте с ипотечным кредитом? Зачем оно мне???». Вопрос, кстати, далеко не праздный - согласно проведенному исследованию разных мотиваций, включая анализ опросов заемщиков, на первую часть вопроса почти все уверенно отвечают – что, мол, это собственное, его потом можно и продать и т.д. и т.п. А вот вторая часть ставит в тупик – как зачем? Это ж свое.

В итоге, клиенты руководствуются не финансовым ключом ситуации, а эмоциональным. В этом и проявляется наш менталитет, ведь анализ мирового опыта показывает, что даже несмотря на максимально низкие ставки, далеко не везде это продукт востребован.

2. В какой валюте брать ипотеку?


Вне зависимости от кредитного продукта, которым Вы хотели бы воспользоваться, ответ однозначен – никогда не пытайтесь держать свои долги в валюте, отличной от валюты основных доходов. Более низкая кредитная ставка для валютных заимствований – уже ставшая явной ловушка, которая в конечном итоге приведет и приводит к повальным проблемам в обслуживании займов.

3. Самые распространенные ошибки ипотечных заемщиков:


- с учетом среднего срока ипотечного кредита в нашей стране около десяти лет (в отдельных случаях и двадцать), заемщики просто не в состоянии спрогнозировать изменение своего благосостояния – тем более, с учетом многочисленных внешних факторов;


- про валюту - п. 2 выше - мы уже написали;


- ипотека как способ заработка на сдаче жилья в аренду и /или инвестиции – несмотря на геометрический рост цен как на аренду, так и на покупку жилья, следует еще раз отметить, что в подавляющем большинстве случаев не стоит рассматривать недвижимость в качестве инвестиций;


– цены могут так же в геометрической прогрессии обваливаться. В итоге, купленный на пике или около пика цен (который тяжело предсказать) объект инвестиций может легко подешеветь в разы. То же касается и заработков от аренды – особенно при валютной ипотеке – платежи по кредиту вырастут за счет скачка курса валюты, задолженность по этой же причине также, а стоимость аренды всегда менее привязана к валютному курсу – так как большая часть потенциальных клиентов связана в своих доходах исключительно с национальной валютой;


- несоответствие средних доходов приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости. Эта проблема, кстати, достаточно типична вообще для пиковых моментов развития экономики и большинства наших заемщиков (причем, не только в сегменте ипотеки) – казалось бы, доходы в этот момент только растут, спада ничто не предвещает – и в итоге, не нужная с практической зрения жилая площадь в кредит, машина классом намного выше (опять же, в кредит), чем целесообразно – и т.д. При переходе общей ситуации в фазу хотя бы небольшого спада – резкое обострение финансовых проблем при таком подходе просто гарантировано;


- попытки скрываться от кредиторов, вместо того, чтобы максимально идти навстречу, следуя советам, изложенным на нашем сайте. Произошло резкое снижение платежеспособности – не стоит скрывать это от банка, тем более, что финансовые учреждения сами не заинтересованы в вашем преследовании – проще работать с проблемным в плане просрочки, но добросовестным клиентом, чем скрывающимся.

4. И если все-таки брать ипотеку, то как и когда?


Первый совет нашим читателям - только ознакомившись с пунктами выше и продумав четкий и логически «холодный» ответ на вопрос, заданный нами в п.1, переходим к практическим советам для тех, кто по-прежнему непоколебим в своем желании воспользоваться данным банковским продуктом:

- неспешно, за несколько дней возвращаясь снова и снова к анализу, возьмите и напишите плюсы и минусы аренды жилья и ипотеки, и все это не только с эмоциональной, но и финансовой точки зрения, просчитайте бюджет своей семьи по обеим этим вариантам. Не забудьте в качестве альтернативы просчитать доход в случае, если вместо платежа по ипотеки Вы данную сумму будете откладывать на депозит. Также попытайтесь (но пессимистично!) спрогнозировать изменение своих доходов, не обходите вниманием и возможные колебания стоимости самой недвижимости;


- постарайтесь не брать ипотеку на срок более чем пять лет. Последние кризисы имели место именно с такой периодичностью;

Брать или не брать ипотеку, ипотечное кредитование, советы ипотечным заемщикам


- или кредитуйтесь на максимально выгодных условиях, или не кредитуйтесь вообще. Ставки выше десяти процентов годовых в принципе «неподъемны» для больших сумм на такие сроки;


- минимальная сумма, которая у Вас всегда должна быть «заморожена» в качестве сбережений, не меньше пяти-шести платежей с учетом всех попутных моментов – страховки и т.д.! Соберите ее до того, как подписывать документы, и ни в коем случае не используйте на другие цели до полного погашения задолженности. При следовании данному совету, Вы будете всегда застрахованы от потери «лица» - кредитной истории – перед своим банком;


- берите ликвидный объект недвижимости – на случай непредвиденных обстоятельств будет проще «разойтись» с банком, и с первоначальным взносом не менее пятидесяти процентов от его реальной стоимости.

Обратите внимание, что в настоящее время существуют эффективные сервисы по подбору ипотеки по всем банкам, которые вполне могут помочь Вам сделать правильное решение.

Просмотров:   481