Нужен кредит? Выбирайте подходящий вариант.

Уважаемые пользователи! В связи с не совсем адекватным поведением государства, которое пытается всё запрещать, у нас теперь есть Телеграм-канал:
https://t-do.ru/privateloans.
Подписывайтесь! Возможно, именно там скоро будет основная доска объявлений - без модерации и ограничений.

ПОДПИСАТЬСЯ

Как банк проверяет заемщика: способы определения кредитоспособности

Как банк проверяет заемщика: способы определения кредитоспособностиКаждый гражданин, желающий получить кредит, интересуется, как банк проверяет заемщика, какими методиками определяет его кредитоспособность. Расскажем об этом в нашей статье.

Каждый раз, когда граждане или организации нуждаются в кредитах, процесс их получения начинается с того, что в первую очередь выясняется их кредитоспособность. Именно на основе выявленных сведений затем выносится решение выдать займ или отказать в нем.

Поэтому многим интересно, какими же способами кредиторы оценивают новоявленных клиентов, их способность вовремя и в полном размере рассчитываться по взятым обязательствам. Причем помимо этого банковские работники стараются выяснить также и готовность клиента возвращать кредит.

Определение кредитоспособности выполняется прежде, чем дается заключение об оправданности предоставления займа, а также озвучиваются параметры будущего кредита. Эта мера дает возможность банку свести к минимуму вероятные риски, неразрывно связанные с предоставлением займов клиентам.

Каким образом банки учитывают кредитоспособность заемщиков


 

Утверждать о каком-либо общем стандартизированном методе оценки вряд ли уместно. Наоборот, в разных кредитных учреждениях применяют отличающиеся схемы выяснения способности клиента полностью и в отмеченные сроки возвращать взятые в долг средства наряду с процентами. При этом все способы характеризуются разными количественными и качественными оценочными параметрами платежеспособности клиента, а также сформировавшейся в стране или регионе практикой кредитования.

Чаще всего задействуются скоринговая или экспертная модели выяснения кредитоспособности гражданина, посетившего банк с целью приобретения займа на какие-либо нужды.

Скоринговую модель смело можно назвать наиболее востребованной на данный момент в области кредитования. Ее одинаково используют как при небольших займах, так и при предоставлении весьма значительных займов, непременно требующих залога. Для оценки кредитоспособности гражданина задействуют базы уже накопленных данных о других заемщиках, а также их кредитные истории. Для более верной оценки банки не удовлетворяются лишь собственными базами данных, но также широко используют информацию, собранную за многие годы в бюро кредитных историй. На основе всех подобных сведений кредитные организации и пытаются выяснить, насколько велик шанс того, вернет ли исследуемый ими заемщик кредит полностью и вовремя. При этом учитывают ряд различных характеристик, на основе которых определяют обобщенный показатель, сравниваемый затем с некоторым пороговым значением. Это значение ясно показывает, сколько потребуется добросовестных клиентов, чтобы возместить финансовые убытки, которые банк может понести из-за одного неплательщика. Соответственно, одобрительное решение принимается только по заявкам тех клиентов, чей обобщенный показатель превосходит данный порог.

Экспертная модель в большей степени основывается на профессиональных навыках сотрудников банка, в чьи обязанностях рассматривать заявки на получение кредитов. Они оценивают финансовый потенциал клиента, а также иные его социально-демографические параметров. Но не стоит считать, что при подобном подходе заключение о выдаче займа делается лишь на основе субъективного мнения конкретного сотрудника отдела кредитования. Существует целый ряд инструкций, которые позволяют выявить основные признаки добросовестного заемщика или потенциального неплательщика. То есть, в любом случае менеджер банка руководствуется конкретными стандартами "положительного" клиента, которые задействованы в данной кредитной организации.

Рассмотренные модели зачастую применяются параллельно, тем самым дополняя друг друга и позволяя формировать более действительную оценку кредитоспособности заемщика. Чаще всего это делается в случае крупных займов, когда неправильная оценка клиента крайне нежелательна, поскольку в состоянии заметно повлиять на прибыльную деятельность кредитной организации.

Выяснение кредитоспособности физических лиц


 

Для выяснения кредитоспособности клиента, относящегося к категории физических лиц, во внимание принимаются его уровень доходов, кредитная история и ряд иных параметров, важных для скоринговой модели данной кредитной организации.

Кредитная история как лакмусовая бумажка сразу дает понять насколько обязательным, ответственным является обратившийся за кредитом человек. Наличие просроченных и до сих пор невозвращенных займов - верный путь попасть в список нежелательных клиентов любого банка. Поэтому предварительно нужно погасить долги, а лишь затем отправляться в банк за очередным займом. Но даже один лишь факт просрочек, которые клиент допускал во время выплаты предыдущих займов, может стать серьезным препятствием для него.

Существует практика, когда при анализе заявки от клиента, специалисты банка изучают подробно не только его личную кредитную историю, но также кредитную репутацию его ближайших родственников. Если все они никогда серьезно не нарушали обязательств перед банками, то это может стать заметным преимуществом заемщика. Но наличие родственников с испорченной кредитной историей может заметно понизить его шансы на получение займа.

Если существенных претензий к кредитной истории клиента у банка нет, то следующее, на что обращается пристальное внимание, это его финансовое состояние. С этой целью запрашиваются справки, способные подтвердить его уровень доходов, выясняется наличие иждивенцев, а затем, учитывая предстоящую долговую нагрузку, определяют, насколько посильным будет кредит для заемщика.

Если подтвержденного документально дохода клиента по мнению сотрудников банка окажется недостаточно для получения желаемой им суммы денег в кредит, то ему могут порекомендовать уменьшить сумму займа, увеличить срок кредитования или привлечь поручителей.

Определение кредитоспособности организаций и предпринимателей


 

Данный процесс проходит в два этапа. Сначала осуществляется качественный анализ, а затем и финансовый.

При осуществлении качественного анализа способности юридического лица вовремя вернуть взятый займ во внимание принимается такая информация о клиенте, которые нельзя выразить в количественной форме. То есть, учитывается репутация его самого и основных бизнес-партнеров, конкурентоспособность и стабильность предприятия.

После этого переходят к финансовому анализу, обращая внимание на рентабельность бизнеса, ликвидность и обеспеченность.

На основе выясненных сведений в итоге и принимается то или иное решение о выделении запрашиваемого кредита.

Просмотров:   1836