Нужен кредит? Выбирайте подходящий вариант.

Кредитный скоринг физических лиц — оценка кредитоспособности заемщика

Кредитный скоринг физических лиц - оценка кредитоспособности заемщикаВ нашей статье речь пойдет о том, что такое кредитный скоринг физических лиц, особенностях скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщика, советах по повышению скоринговых баллов.

Общеизвестным фактом является то, что банки, выдавая кредиты населению, преследуют одну лишь цель - получить выгоду в виде процентов. Но не все заемщики исправно гасят взятые кредиты без задержек, что приводит к тому, что кредитные организации терпят убытки.

Поэтому они стараются еще на этапе рассмотрения заявок от граждан оценить платежеспособность последних, их настрой погашать долг своевременно. С этой целью давно разработаны методы оценки, которые постоянно обновляются с учетом текущих реалий.

 


УЛУЧШИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ!

 

Как известно, каждое обращение в банк за кредитом начинается с заполнения анкеты заемщика, дополнительно сопровождаемого собеседованием, которое проводит специалист, занимающийся приемом заявок. Цель собеседования и анкетирования - собрать как можно больше информации о персоне заемщика. Учитывается цель кредитования, возраст, место жительства и работы заемщика, его семейное положение и уровень доходов, а также целый ряд других социальных и демографических параметров. Собранная информация дополняется сведениями из бюро кредитных историй и службы безопасности самого банка. Только после этого происходит обработка всех этих данных, для чего используют, в том числе, и скоринг.

Особенности скоринговой модели оценки кредитоспособности гражданина


 

Под скоринговой моделью оценки следует понимать бальную систему. То есть, вся собранная информация, так или иначе характеризующая заемщика, заносится в специальную программу. По каждому пункту присваивается определенные баллы, которые впоследствии суммируются. На основе совокупности набранных баллов принимается решение - предоставить кредит данному гражданину или ответить отказом на его заявление.

Скоринговая модель оценки заемщиков впервые стала применяться еще в 40-х годах прошлого века. Тогда принималось во внимание довольно небольшое количество факторов. Сегодня же банки применяют на практике намного более сложные модели, оперирующие гораздо большим количеством критериев. Российские банки используют как распространенные зарубежные модели скоринга (вроде FICO Score), так и отечественные разработки. Дать однозначный ответ какая из этих систем лучше крайне сложно, поскольку важно все: особенности банковского законодательства и экономическую обстановку в стране, менталитет и традиции российских граждан.

Процесс скоринговой оценки потенциального заемщика происходит следующим образом. Все сведения о клиенте вносятся в специальную программу в форме ответов на вопросы, разделенных на отдельные группы. Состав этих групп индивидуален в случае каждого из банков. Как правило, учитывается возраст, пол, семейное положение заемщика, его трудоустройство и уровень доходов, наличие у него ценного имущества (недвижимости, автомобиля и прочего), возможность привлечения поручителей, а также целый ряд других параметров. По каждому пункту система присваивает определенный балл. После суммирования все баллов по группам и системе в целом принимается то или иное решение. Причем можно набрать достаточный суммарный балл, но можно получить отказ из-за неудовлетворительных результатов по одной из групп.

Нередко скоринговая программа позволяет распределять клиентов по категориям с учетом набранных ими баллов. В результате относящиеся к 1-й категории могут рассчитывать на наиболее привлекательные условия предоставления займов, а заемщики 2-й категории смогут получить меньшую сумму в кредит или под более высокий процент.

Как правило, скоринг используется чаще всего в случае рассмотрения заявок на получение потребительских кредитов, когда большое значение имеет скорость принятия решения о возможности выдачи займа. В случае же ипотечных кредитов чаще применяется экспертная модель оценки кредитоспособности. В этом случае сразу несколько служб банка тщательно собирают сведения о потенциальном заемщике, анализируют их и принимают итоговое решение. Но на это расходуется намного больше времени, поэтому экспертная модель применяется в основном в случае достаточно крупных кредитов (ипотеки).

Как повысить свои шансы в случае скориноговой модели


 

Несмотря на большое количество моделей скоринга, можно выделить ряд рекомендаций как получить больше дополнительных баллов, тем самым повысив собственные шансы на получение столь желаемого займа. Не забудьте также посмотреть наш топ банков, которые редко отказывают в кредите.

 

1. В анкете всегда присутствуют графы, касающиеся недвижимости и иного ценного имущества, которым обладает заемщик. Рекомендуется подробно заполнять эти пункты, поскольку это позволит заметно повысить вашу платежеспособность в глазах кредиторов. Они будут уверены в том, что в случае проблем у заемщика с возвратом долга банк сможет взыскать его имущество в уплату.

2. Состоящие в браке граждане пользуются большей лояльностью банков, когда дело касается получения кредита. В случае возникновения проблем с трудоустройством у одного из супругов, остается возможность оплаты взносов по кредиту из доходов другого. А значит, что банк может более уверен в своевременном возврате выданных в кредит средств.

3. Наличие детей расценивается кредиторами как серьезная статья расходов. Поэтому имеет смысл не указывать их в анкете, если, например, вы не фигурируете в свидетельстве о рождении.

4. Также нежелательно указывать в анкетных данных тот факт, что оплачиваете учебу собственную или своих детей в ВУЗе. В противном случае также есть вероятность лишиться нескольких решающих балов.

5. Большое значение имеет цель кредитования. Банки охотно предоставляют займы на покупку недвижимости, автомобиля, ремонт жилья или образования. Но когда речь заходит об отдыхе или личных нуждах, то вероятность отказа может повыситься.

6. Большим плюсом будет наличие дополнительного дохода (подработка, сдача в аренду жилья), что даст вам необходимые баллы.

7. Традиционно дополнительные баллы даются за наличие у гражданина страховки жизни, а также имеющегося у него ценного имущества.

Как результат, грамотно заполненная анкета позволяет заметно повысить свои шансы на оформление желаемого кредита. Причем желательно подкрепить указанные сведения документами, если имеется такая возможность.

Применение банками скоринговой модели оценки кредитоспособности позволяет более беспристрастно подходить к вопросу о возможности выдачи займа в каждом конкретном случае. О востребованности и актуальности скоринга можно судить по тому, что все чаще банки устанавливают условия кредитования в зависимости от полученной оценки заемщика.

Просмотров:   826