Нужен кредит? Выбирайте подходящий вариант.

Уважаемые пользователи! В связи с не совсем адекватным поведением государства, которое пытается всё запрещать, у нас теперь есть Телеграм-канал:
https://t-do.ru/privateloans.
Подписывайтесь! Возможно, именно там скоро будет основная доска объявлений - без модерации и ограничений.

ПОДПИСАТЬСЯ

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Кредиты стали очень популярным способом решения различных проблем, связанных с необходимостью финансовых трат. Цели, на которые берутся кредиты, могут быть различными:
- покупка бытовой техники или мебели;
- приобретение авто или квартиры;
- необходимость в дорогостоящем лечении;
- оплата учебы детей;
- открытие собственного бизнеса и прочее.

Рассматривая предложения по кредитам различных банков, первым делом мы обращаем особое внимание на размер процентной ставки. В значительной степени именно от этого параметра зависит то, как много придется переплатить за пользование заемными средствами. Соответственно, чем меньше окажется процентная ставка, тем выгоднее получится кредит для заемщика. Попытаемся выяснить, от чего же зависит процентная ставка по кредиту.

Номинальная и реальная процентные ставки


Нужно знать, что ставки по кредитам различаются на номинальные и реальные. В последнем случае также говорят об эффективной ставке. В рекламе кредитных продуктов или в кредитном договоре мы видим номинальную ставку. Но в действительности за пользование кредитными средствами банка заемщик платит реальную или эффективную ставку, которая учитывает номинальную ставку, а также различные комиссии и страховки. Соответственно, несмотря на то, что в кредитном договоре мы видим один размер процентной ставки, но на самом деле кредит обходится несколько дороже.

Поэтому, выбирая из всего разнообразия предложений кредитных продуктов, недостаточно ориентироваться только на номинальную ставку, которая заявляется банком в рекламе и на страницах своего сайта. Важно узнать, какую реальную процентную ставку придется после оформления кредита. Согласно действующему на сегодняшний день законодательству банк обязан назвать ее до момента заключения договора на получение кредита.

Положительным обстоятельством для заемщиков является то, что все больше банковских организаций отказывается от различных комиссий из-за усиливающейся конкуренции на рынке предоставления услуг кредитования. Однако это все же не повод расслабляться.

От чего может зависеть процентная ставка


На ставку по кредиту оказывает влияние значительное количество факторов. Часто в банке желающим взять кредит предлагают для ознакомления таблицу, в которой отражается зависимость процентной ставки от суммы займа и срока кредитования. Чем больше срок и размер кредита, тем больше ставка, и наоборот. Но зачастую в ответ на просьбу назвать реальную ставку банковские работники отвечают, что она рассчитывается в индивидуальном порядке для каждого гражданина.

Попробуем разобраться, от чего все-таки зависит размер реальной процентной ставки.

Платежеспособность клиента


Прежде всего, она определяется платежеспособностью клиента. При рассмотрении его заявки банк старается спрогнозировать будущие доходы заемщика, их размер и стабильность поступлений. С этой целью от него требуют приложить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, в которой отражен размер доходов заемщика за последние несколько месяцев. Также могут потребовать заверенную копию трудовой книжки. Благодаря этим двум документам высчитывается средний доход заемщика, определяется его место работы, а также надежность и стабильность его компании - работодателя. Одно дело, если это будет известная и успешная фирма, и совсем другое - небольшая конторка. Подозрительным может показаться тот факт, что гражданин довольно часто менял работу за последние годы. Возможно, он неисполнительный и конфликтный работник, поэтому нет никаких гарантий, что он задержится надолго и на сегодняшнем месте работы. Несложно догадаться, что такому гражданину кредит будет выдан под больший процент.

Кредитная история


Другой немаловажный фактор при определении годовой ставки по кредиту - кредитная история. Неидеальная кредитная история не только станет причиной назначения банком большей ставки по кредиту, но может послужить веской причиной для отказа в выдаче займа. В то же время обладателю положительной кредитной истории банки нередко готовы снизить процентную ставку на 0,5 - 1 %, но это зависит от кредитной политики, принятой в данной финансово-кредитной организации.

Если гражданин является участником зарплатного проекта, то есть ему переводят зарплату на пластиковую карту, полученную в данном банке, то он также вправе рассчитывать на определенные послабления при оформлении займа. Это объясняется тем, что банковская организация в курсе всех его трудовых доходов и финансового состояния фирмы - работодателя. И у нее не может возникать никаких сомнений в достоверности этой информации, как в случае обычной справки о доходах, которую могут и подделать. Нередко в настройках кредитных калькуляторов, которые можно встретить на сайтах большинства банков, уже присутствует возможность указания, является ли гражданин участником зарплатного проекта в этом учреждении или нет. Это позволяет оценить разницу в размере процентных ставок, не покидая дома.

Наличие залога или поручительства


Другими факторами, влияющими на размер ставки по кредиту, являются залог и поручительство других граждан. Если заемщик сможет предоставить эти дополнительные гарантии погашения кредита, то банк выдаст ему кредит под несколько меньший процент. Объясняется это тем, что банк будет больше уверен в возврате выданных кредитных средств, даже если заемщик неожиданно потеряет работу и окажется не в состоянии возвращать кредит. В этой ситуации в счет выплаты долга будет реализовано залоговое имущество или обязательства по возврату кредита перейдут к поручителю.

Выводы


Если банк требует от будущего заемщика достаточно большой пакет документов, то это позволит рассчитывать на небольшое снижение ставки по кредиту. Например, наличие у гражданина двух высших образований, которые он сможет подтвердить дипломами, означает, что в случае потери места работы ему легче будет найти новую работу, даже если она будет относиться к другой отрасли. Соответственно, вероятность того, что он сможет исправно платить по кредиту, будет оставаться высокой.

Как правило, если рассмотрение поданной заявки на кредит и его предоставление осуществляется буквально за пять минут, то с большой долей вероятности ставка по нему будет достаточно высокой. Причина этого заключается в том, что за столь малое время сотрудники банка не смогут верно оценить платежеспособность заемщика. Нет ничего удивительного, что при подобном подходе процент невозврата займов довольно высок. Ну а банк просто закладывает все риски в высокую процентную ставку.

Следует также напомнить, что ставки по кредитам даже в одной и той же кредитной организации могут изменяться в зависимости от того, как складывается экономическая ситуация в стране. В немалой степени значительную роль играет и уровень конкуренции среди банков, которые в итоге вынуждены проявлять большую лояльность к клиентам, чтобы те не обратились за кредитом в другие банки. Причем в крупном городе, где функционирует несколько десятков и даже сотен банков, найти более привлекательное предложение гораздо проще, чем если гражданин проживает в глубокой провинции. Тогда у него оказывается небогатый выбор из двух - трех банков, которым нет необходимости в таком случае бороться за каждого клиента. В таком случае от самого человека, желающего взять кредит, ничего не зависит, но считаться с таким положением вещей придется в любом случае.

Просмотров:   944