Нужен кредит? Выбирайте подходящий вариант.

Уважаемые пользователи! В связи с не совсем адекватным поведением государства, которое пытается всё запрещать, у нас теперь есть Телеграм-канал:
https://t-do.ru/privateloans.
Подписывайтесь! Возможно, именно там скоро будет основная доска объявлений - без модерации и ограничений.

ПОДПИСАТЬСЯ

Ссудный процент и депозитный процент

В статье Понятие и сущность кредита мы дали краткое определение понятия цены кредита. Теперь рассмотрим его сущность, виды и способы расчета подробнее.

А) Ссудный процент - это цена кредита, то есть сумма, которую заемщик заплатит кредитору за пользование кредитом (ссудой). Теоретически этот процент выплачивается заемщиком из той прибыли, которую он получил в результате использования кредита. Можно сказать, что размер ссудного процента показывает равновесие между имеющимися в наличии средствами и спросом на них.

Размер ссудного процента зависит от многих факторов. В первую очередь это сумма и срок кредита, а так же степень платежеспособности заемщика. Соотношение спроса и предложения заемных средств, степень инфляции, кредитная история заемщика, гарантии возврата (залог и поручительство) – все это тоже влияет на размер процента.

Б) Депозитный процент — сумма, которую банк отдает за хранение денежных средств (ценных бумаг) на счетах, в депозитариях или в хранилищах. В этом случае клиенты банка являются кредиторами, а банк – заемщиком. Банки получают выгоду от того, что им отдают деньги на хранение. Поэтому депозитный процент – это своеобразная мотивация людей, для того, чтоб они хранили свои временно свободные средства в банках. Полученные суммы банки используют для различных финансовых операций. И в первую очередь они отдают их в виде кредита (ссуды) заемщикам. Но под процент, превышающий депозитный в несколько раз.

Депозитный процент зависит от множества факторов: срока и вида вклада, наличия спроса на кредит, уровня инфляции, среднего процента по кредитам у заемщиков данного банка, размера вклада, затрат банка, его лидерства на рынке кредитов и необходимости удержания там позиций. Заемщик и кредитов заключают депозитный договор. Там должны быть прописаны сроки вклада (или его бессрочность), график выплат и размер депозитного процента, а так же возможность досрочного изъятия средств вкладчиком.

Определенный процент от суммы, взятой в кредит и отдаваемой кредитору за право пользования его средствами, называется процентной ставкой. Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими.

Обратите внимание на то, что процентная ставка обычно указывается с расчетом на год. И это должно быть прописано. Если это не так, то, скорее всего Вас хотят развести.

Приведем пример. На рекламном баннере написано «Кредит! Всего 0,2% в день! Выгодно!». Да, на первый взгляд это совсем немного, но если умножить на количество дней в году, то выйдет 73% годовых. А это в два, а то и в три раза больше, чем процентная ставка в банках. Или вот рекламу на улице раздают «4% в месяц!». А в год это сколько? 48%, а значит, вы отдадите в полтора раза больше, чем взяли.

1. Фиксированная процентная ставка – система начисления процентов, устанавливаемая в виде конкретной цифрой. То есть в течение всего срока пользования кредитом заемщик отдает за него зафиксированный в кредитном договоре процент (например, 17%), который не меняется в течение всего срока. Чаще всего кредиты с фиксированной процентной ставкой - это кредиты с небольшим сроком пользования (от тридцати дней до года, реже, до пяти лет). Конечно, она может измениться. Но только в том случае, если заемщик и кредитор подпишут документ, изменяющий условия кредитного договора.

Кредиты с такой процентной ставкой позволяют заемщику планировать расходы и самостоятельно рассчитывать сумму, которую он ежемесячно будет отдавать банку на погашение задолженности.

2. Плавающая процентная ставка — система начисления процентов, устанавливаемая в виде цифры, привязанной к какому-либо индексу либо рыночному индикатору (например, к ценам на золото или к курсу валют). Плавающая процентная ставка по кредиту состоит из двух частей. Это базовый процент – минимальный процент, который заемщик может отдавать банку и плавающий индекс. Для окончательного расчёта процентной ставки эти показатели надо сложить. От индекса и зависит окончательный размер ставки. При его росте суммарный процент тоже поднимется, и заемщик будет платить больше, а при падении заемщик может сэкономить. Бывают такие случаи, когда плавающий индекс непомерно возрастает. Во избежание банкротства своих заемщиков кредиторы назначают максимальное значение процентной ставки, выше которого ставка не поднимается ни при каких условиях.

Изменения процентной ставки чаще всего происходят раз в шесть месяцев (то есть два раза в год), есть, конечно, варианты с изменением ставки три или даже двенадцать раз, но они не удобны для самих получателей кредита. Поэтому кредиторы стараются придерживаться такой схемы.

Плавающая процентная ставка дает возможность на получение кредита с более низким процентом относительно текущей ценовой ситуации на рынке кредитов. Здесь надо учесть, что существует риск повышения цен на рынке, тогда процент по кредиту тоже поднимется. В ситуации, когда индекс, к которому привязана процентная ставка, начнет заметно повышаться, заемщику, чтобы не потерять средства при погашении процентов, придется или выплачивать кредит досрочно, или перекредитоваться. Надо помнить, что при досрочном погашении кредита банк может наложить штрафные санкции.

Кредиты с плавающей процентной ставкой не так популярны, в основном ими пользуются люди, не боящиеся возможного повышения ставок на рынке и умеющие извлекать из этого выгоду.

Просмотров:   1165