Нужен кредит? Выбирайте подходящий вариант.

Уважаемые пользователи! В связи с не совсем адекватным поведением государства, которое пытается всё запрещать, у нас теперь есть Телеграм-канал:
https://t-do.ru/privateloans.
Подписывайтесь! Возможно, именно там скоро будет основная доска объявлений - без модерации и ограничений.

ПОДПИСАТЬСЯ

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Выгодно ли погашать ипотеку досрочноИпотека по-прежнему продолжает оставаться чуть ли не единственным доступным способом обзавестись собственным жильем для значительной части наших сограждан.

Причина этого заключается в сравнительно высокой стоимости недвижимости, делающей малореальным покупку дома или квартиры исключительно на накопленные средства. Соответственно, приходится оформлять кредит, а затем выплачивать его на протяжении многих лет. Все это время заемщик вынужден значительно переплачивать по процентам, а также испытывает серьезный психоэмоциональный дискомфорт. Каждый месяц ему приходится думать о том, сможет ли он собрать необходимую сумму для выплаты ежемесячного платежа.

ИПОТЕКА ОТ 10.9%! ВЗНОС ОТ 15%!

НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА!

Неудивительно, что многие ипотечные заемщики стараются расплатиться с банком со значительным опережением графика выплат. Таким образом, они надеются уменьшить переплату по процентам, а также просто сбросить с себя бремя долга. Зачастую только после погашения ипотеки можно задуматься о покупке нового автомобиля, отдыхе в заморских странах и прочих радостях жизни. Но попробуем задаться вопросом: действительно ли выгодно погашать ипотеку досрочно?

Как известно, основной причиной, побуждающей людей вернуть заемные средства значительно раньше запланированного срока, является большая переплата по процентам. Это справедливо даже по отношению к краткосрочному кредиту. А в случае ипотеки, когда речь идет о 10 - 15 - 20 - 30 годах, это приводит к тому, что за квартиру заемщик платит раза в два больше ее рыночной стоимости на момент приобретения. В какой-то степени этот неприятный факт компенсируется стабильным ростом цен на недвижимость и обесцениванием денег из-за инфляции, но это не так очевидно, как размер переплаты в прилагаемом к договору ипотечного займа графике погашения долга.

Схемы погашения ипотечного кредита


В большинстве банков ипотечным заемщикам предлагается аннуитентная схема выплаты долга, то есть равными платежами на протяжении всего срока. Неприятной особенностью такой схемы является то, что в первые месяцы и даже годы львиную долю ежемесячных платежей составляют проценты. Само тело кредита сокращается очень медленно. Ситуация меняется только ближе к середине срока, когда выплаты по процентам и телу кредита сначала сравниваются, а затем основная доля платежа начинает приходиться именно на сам долг.

Существует также дифференцированная схема погашения долга, которая первоначально предполагает большие платежи, но ближе к концу срока они заметно уменьшаются. Причем возмещение тела кредита происходит равными долями на протяжении всего времени. Достоинством подобной схемы является меньшая переплата по процентам, недостатком - значительная финансовая нагрузка на заемщика в первые месяцы или годы.

Как банки относятся к досрочному погашению


Банкам крайне невыгодно, когда их клиенты торопятся с погашением взятых кредитов, поскольку из-за этого они недополучают существенную часть запланированной прибыли. Они вынужден тратить значительные денежные средства на привлечение новых клиентов, на развитие сети офисов, то есть несут крупные расходы. Поэтому желание заемщиков быстрее рассчитаться с ними идет в противовес планам банкиров.

Была бы у них такая возможность, банки с готовностью заблокировали саму возможность этого. Но закон в этом вопросе стоит на стороне граждан, взявших ипотечный или иной кредит. Нет у банков также и права взимать с торопливых заемщиков штрафы и пени за досрочную выплату долга. К тому же, высокая конкуренция среди банков вынуждает их быть более лояльными к клиентам. И все же заемщики, желающие быстрее рассчитаться за ипотеку, могут сталкиваться с некоторыми ограничениями со стороны банков. Это может быть необходимость оформления заявления на досрочное погашения минимум за 1 рабочий день до даты платежа. Или ограничение на минимальный размер досрочного взноса. Все эти меры позволяют им вынудить некоторых клиентов отказаться от идеи досрочно рассчитаться с долгом.

Варианты досрочного погашения ипотеки:


1. Полное погашение ипотечного долга одним платежом, используя для этого собственные накопленные средства. Также при этом могут использоваться средства, полученные в результате различных программ государственной поддержки: материнский капитал, программы помощи молодым семьям или военнослужащим.

2. Частично досрочная выплата тела ипотечного кредита, которая приведет к уменьшению долга и пересчету графика платежей.

В любом случае о своем желании досрочно погасить весь кредит или его часть необходимо предварительно уведомить банк, заполнив соответствующее заявление. В нем непременно должна быть отмечена сумма, которую вы желаете внести на счет для погашения долга. Иначе средства поступят на ваш счет для погашения ипотеки, но в день платежа с него спишется лишь та сумма, которая была предусмотрена графиком платежей.

Какую тактику выбрать


Даже имея на руках кругленькую сумму денег, не стоит тут же мчаться в отделение банка. Необходимо предварительно все тщательно взвесить: продолжать выплату долга по графику или все-таки погасить долг по ипотеке.

Полностью погасить одним платежом такой крупный кредит, как ипотека, в состоянии далеко не многие. Поэтому чаще всего речь идет о частично досрочном погашении. При этом график платежей пересматривается по новой. В одних случаях снижается размер обязательного платежа, но срок остается прежним. В других случаях, наоборот, размер ежемесячных выплат остается таким же, но сокращается срок кредитования. И далеко не всегда кредитная организация будет учитывать пожелания самого заемщика.

Сокращение срока ипотечного кредитования позволяет быстрее рассчитаться с долгом, чтобы затем спокойно строить новые планы на жизнь. Зато уменьшение размера ежемесячных платежей позволит снизить нагрузку на семейный бюджет, что нередко имеет приоритетное значение.

Также стоит учесть то обстоятельство, что при аннуитентных платежах в первые месяцы значительная их часть приходится на проценты. Соответственно, в начале эффект от частично досрочного погашения окажется более заметным, чем в середине срока кредитования или, тем более, в его конце. Именно в этот момент даже любое уменьшение тела кредита значительным образом отражается на переплате по процентам. Таким образом, имеет смысл в начале срока все свободные средства вкладывать ипотеку, чтобы снизить переплату по процентам.

Каждый заемщик сам должен принимать решение, погашать ли ипотеку досрочно, экономя на переплате по процентам, или платить строго по графику, оставляя себе больше средств на поддержание комфортного уровня жизни. Тем более что банки сегодня не создают заемщикам непреодолимых препятствий для досрочного погашения кредита. Наоборот, они предлагают разнообразные и весьма гибкие ипотечные программы, чтобы клиенты смогли подобрать наиболее удобный для себя вариант.

Каким бы сильным не было желание заемщика как можно быстрее расплатиться с обременительным ипотечным кредитом, не стоит превращать его в свою идею фикс, отказывая себе во многих удовольствиях. Тем более экономить на качественном питании или необходимых медицинских услугах. Все-таки мы проживаем только одну жизнь, и было бы неразумно посвятить значительную ее часть выплате долгов.

Возможность и целесообразность досрочного погашения зависит от того, насколько умело Вы выбрали то или иное ипотечное предложение. В этом смысле сервисы по подбору ипотеки по всем банкам вполне могут Вам помочь - и предоставить информацию, и даже определить Ваш скоринговый балл с последующей предварительной оценкой от банка!

Так, в частности, один из известных и довольно популярных вариантов ипотечных программ - программа "Молодая семья" от Сбербанка.

Просмотров:   794